2023健康险失速，他们道出了行业发展另一面

为价值付费是方向。

创新支付，构建多层次支付保障已成为当下不容忽视的声音。

随着国民健康管理需求日益多元化，医疗健康服务行业的创新探索向纵深推进，“构建多元支付格局，健全多层次医疗保障体系”的呼声也愈发强烈。

11月10日，以“支付创新”为主题的线上沙龙成功举办，本次沙龙是由亿欧大健康主办的“京西健谈”CHS2023第八届中国大健康产业升级峰会的预热活动。

作为大会预热的预热沙龙，亿欧大健康邀请到了前海再保险股份有限公司再保险研究院副院长朱爱华，远盟康健集团副总裁袁野，医疗战略咨询公司Latitude Health创始人赵衡，福鑫科创医保事业部总经理张喻龙分别带来主题演讲，结合各自视角剖析了创新支付的现状及趋势。

针对于2023年惠民保发展，思派健康科技惠民保事业部副总经理运营管理中心总经理曹明奎、熠保科技战略部总监胡松禾、圆心普惠保险业务中心业务管理总监杜志明、云鹊医保险事业部商务总监何炳焱深入展开讨论，寻求共识和解决方案，解锁支付创新的密码。

为价值付费是方向

未来在哪？是不少商业保险公司的困惑。

医保支付方式改革仍在继续，DRG/DIP支付浪潮已起。国内医保的支付方式在分阶段改革推进中。作为健康保险风险管理的核心内容之一，支付方式决定了医疗服务方、患者、保险公司三方的支出、服务与保费。

站在不同的视角上，服务提供方和支付方之间的博弈永远在持续。前海再保险股份有限公司再保险研究院副院长朱爱华带来了《商业保险支付未来往何处去》的主题演讲，在他看来，价值型服务的支付方式是发展方向。以美国Medicare管理局为例，其不断推出医疗基金管理的措施，基于价值的支付计划是重点。

“在国内开展价值型健康服务的筛选，由少到多，逐渐增加。”朱爱华进一步指出，可以分次分批推荐健康管理服务，首先从对死差作用最大的健康管理服务开始，对理赔影响最大的服务项目最先推荐到目录中，吸取实施的经验，逐渐增加和扩大目录的内容。

毋庸置疑，商业健康保险作为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，如何在医疗健康消费体系中建立新的交易结构，成为推动二次增长的动力。

远盟康健集团副总裁袁野则带来了《健康险和医疗健康服务的新价值》的主题演讲，他从背景、机遇、属性、国际经验、市场演变、服务体系、价值定位、社会价值等多方面娓娓道来。

“从服务方在整个医疗健康交易体系充当的角色以及创造的价值来看，服务方如果能通过健康风险管理，比如通过预防性检查、预防性治疗去平滑疾病风险曲线，这是服务方为整个消费体系创造的最大价值。袁野一针见血指出。

在他看来，下阶段健康保险的发展应兼具金融消费与医疗健康消费的双重属性，其中供给高效价比的医疗健康服务甚至比提供高保障的财务风险锁定机制更为重要。

一言以蔽之，保险医疗健康服务提供组织应成为支付方创造新市场价值的“伙伴”，而不是侵蚀存量利润的“乙方”。

DRG支付改革下的创新支付与医院

在DRG/DIP支付改革落地的过程中，产业链各方均受到不同影响。

依据《DRG/DIP支付方式改革三年行动计划》所制定的时间表，到2024年底，全国所有统筹地区全部开展DRG/DIP付费方式改革工作；到2025年底，DRG/DIP支付方式覆盖所有符合条件的开展住院服务的医疗机构，基本实现病种、医保基金全覆盖。

如何应对则成为考验各方发展的一道门槛。医疗战略咨询公司Latitude Health创始人赵衡则聚集于医保支付变革下的创新支付，探讨趋势变化。

他在演讲中指出，DRG影响高额医疗费用保障的因素有三，一是日额给付这种保障形式会有一定缺口；二是除了住院为核心保障，更多的保障需着重在门诊；三是如何弥补医保在特药上的缺口是关键问题。

何以破局？他给了三张“处方”——通过产品组合，添加附加险来升级癌症保障；一次性给付癌症险与疗程型癌症险相结合；产品组合销售的价值。

而医院药品费用控制，事关医疗机构的面子和里子，则显得尤为重要。在DRG/DIP支付方式改革下，药品费用成为成本项，促使医疗机构必须主动加强成本的费用控制，优化医疗费用结构。

针对于这一问题，福鑫科创医保事业部总经理张喻龙进行了《DRG支付下医院用药体系建设》的主题演讲。

如何合理降低药品成本？如何确保治疗效果的同时兼顾用药的经济性？如何科学促进合理用药？张喻龙认为可以从体系建设、价值体现以及信息化赋能医师药师联动“三管其下”，打造临床用药新模式。

增长收敛，健康险的明天在哪？

增长的收敛，成为惠民保2023年不得不面对的尴尬局面。

直观来看，天津、潍坊、焦作、清远、寿光、桂林多地延长了参保缴费的期限，人数连续增长承压，项目也出现了不同程度的下滑。同时，有一些项目因为赔付率相对过高，也暂停了新一年度产品的发布和投保，有的直接并入到了省级的项目。

从2015年雏形诞生，到2020年迎来井喷式发展，再到如今的增长乏力，惠民保也遭遇了成长烦恼。

思派健康科技惠民保事业部副总经理运营管理中心总经理曹明奎指出，如果将惠民保视为纯粹的商业保险产品的话，可能会陷入重营销、轻运营、低门槛、易复制的传统思路，同时，它作为一个产品，必然会存在一个繁盛与衰落的生命周期，就会导致一条路越走越窄。

但如果将惠民保作为社商融合的有益探索，从销售思维转变到经营思维，从产品思维到大运营思维，通过建立系统化运营体系，以用户运营为核心，实现产品、推广、运营、客服、系统、数据以及健管服务多维度运营交互反馈、协同迭代，服务于多层次医疗保障体系、服务于C端参保用户，方能实现惠民保长期可持续高质量发展。

在熠保科技战略部总监胡松禾看来，行至今日，惠民保参与各方的动力相比之前都有一定缺失。“我们要做得事情，就是要把他们的动力都提升起来。”他进一步指出，第三方平台应保持对人群的洞察，找到新客户，看到新客户的需求。此外，还需保持对人群精细化运营，进行定向化的二开。凭借这两项能力，才能让保险活得更长，活得更好，然后也能惠及更多人完成。

“普惠医疗保险先把佣金降下来，在我们看来是非常重要的一件事，后面其实大有可为。”他强调道。

“政府部门+险企+第三方平台”运营模式趋于固定下，惠民保省级统筹项目或成趋势。同时需要注意的是如何提升用户粘性，降低健康体脱退风险，以此达到一种动态平衡。

圆心普惠保险业务中心业务管理总监杜志明指出，第三方平台中短期能够提升的动作第一就是在控制赔付率的情况下，保证相应的产品可持续运营。精算准确性保证的前提下，尽可能提高赔付率；第二现在投保的很多用户是健康体，没有出险，没有服务的感知与体验。针对于这部分用户，提升相应服务；第三，惠民保的特殊性就在于它的普惠性，参与各方仍需保持交流。

“可能很多未出险用户，如果保险意识增强之后，他还是愿意在保险池里，不会很快脱落。”他总结道。

深化对疾病发生发展全周期的一体化服务，亦是第三方平台寻求的增长点。

云鹊医保险事业部商务总监何炳焱指出，就目前来看，做好惠民保事中监管，主要是提供个性化健康管理服务，满足带病体、健康体、亚健康等不同群体的需求。借助数据、人工智能等技术手段，对个人健康状况进行精准评估和预测，提供更科学有效的健康管理建议。同时通过各种手段，促进人们健康素养提升。

“我们虽然是以基层医疗机构为核心，但在整合资源方面，目前也希望把机构、保司、药企等相关机构融合，可以做到满足各方需求，共同推进健康管理事业的发展。”他总结道。

惠民保发展不可能孤立存在，当需求方、供给方、支付方三大主体以及整个医疗行业实现效率的优化升级，或能看到更蓬勃的明天。