健康险需求井喷下，京东健康“家医保”如何链接保险与服务？

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文｜漆叶青

编辑｜顾彦

题图｜Pexels

2020年的疫情不仅巩固了人们上网求医问药的热情，也更进一步刺激了国民对健康和保障的需求释放，保险的价值越来越得到消费者的认可。

银保监会最新数据显示，2020年全年，我国商业健康保险保费收入达8173亿元，同比增长15.67%，远超行业保费平均7%左右的增速。

随着健康险需求的增加，国家层面也越来越关注健康险的“服务属性”。去年9月最新修订的《健康保险管理办法》中，明确提出保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，同时还将健康管理服务成本从原规定的12％提高至20％。

大势所趋下，各家企业也在积极创新实践，推动保险产品与医疗、健康管理等服务深度融合。近日，京东健康联合多家保险公司推出了“家医保”管理型健康险，以预防疾病、改善健康状态为核心目的，将商业健康险与“京东家医”的医疗服务和健康管理相结合。

据悉，“家医保”是业内首个针对中国家庭健康管理的保险服务。同时，倚靠京东健康已有的用户规模和医疗服务能力，“家医保”有望打造成为健康险与健康管理服务深度融合的行业范式和标杆。

对用户来说，“家医保”能有效降低家庭成员的患病风险、改善健康状况；对企业自身来说，“家医保”是以“京东家医”为核心的医疗服务能力在健康险场景的拓展；对行业来说，“家医保”是助推管理型健康险从“事后理赔”到“服务前置”的创新样本。

从“治已病”到“保未病”

古语云：“上医治未病，下医治已病。”保险服务体系也同理，如果让“保未病”即疾病预防成为可能，就能直接扭转受保人在疾病面前只能被动承受的现状。

众所周知，以重疾险、寿险、百万医疗线为代表的传统健康险，采取的都是事前按期交纳保费、事后按约定理赔的保障方式。其关注点，几乎完全聚焦于受保人患病后的资金风险保障上，核心目标是少花钱，并不太关注如何预防疾病和减少患病。

相比这类传统健康险“保疾病”的属性，“家医保”管理型健康险则以“保健康”为出发点，帮助受保人从“得了病少花钱”的单一财产风险保障，升级为能帮助全家人“不生病、少生病”的健康与财务双重保障。

为达成这一目的，“家医保”开创性地将“京东家医”服务融入其中，通过“京东家医”提供的健康保障与服务，受保人不但可以有专业医生“事前干预”自己的健康状况，还可以通过癌症筛查、体检等免费或优惠服务，实现早诊早治，让自己少花钱、少生病。

从具体产品来看，“家医保”涵盖一系列产品矩阵，目前包括家庭健康管理&百万医疗保障、终身健康医疗服务&重疾保障等服务。

以“家医保”管理型重疾险为例，该产品不仅享有高额的重疾风险保障，还可提供终身“京东家医”服务和癌症筛查服务，并对健康人群和患病人群提供健康管理激励，帮助被保险人控制疾病风险，以及提供重疾康复服务。

除了通过健康促进、健康管理服务和医疗干预方案，来降低疾病发生风险和延缓疾病进展外，“家医保”对于用户的意义还体现在另一层次——提升用户获得感、增加投保主动性。

过去很长一段时间内，消费者对健康险的认知仅停留在财务保障层面，普遍认为买保险只有患病后获得理赔才有价值，而在出险前很长时间内每期保费都是白白浪费。这也阻挡了很大一部分群体买保险的主观意愿。

“家医保”让这种现状得到有效改观，因为从投保人买保险开始，其健康管理服务就已开始，用户不仅可以享受7*24小时京东家医服务，还可以获得交互式专业服务。

持续开放的医疗服务能力

除了出发点上的根本不同，传统健康险在运营中面临的问题是：由于健康险占总体社会医疗卫生支出还比较小，对医疗机构缺乏掌控能力，导致商保公司无法建立起优质的医疗服务网络，以进行有效的医疗费用控制和干预。

这种行业环境下，“家医保”之所以能够实现健康管理服务与健康险的深度融合，背后其实离不开京东健康沉淀已久的医疗服务能力支撑。

京东健康互联网医院是国内首批获得“互联网医院牌照”的平台型互联网医院之一。2018年，银川京东互联网医院就已经拿到了医疗机构执业许可证。

到如今，京东健康互联网医院已开设了心脏、耳鼻喉、中医、呼吸、糖尿病等18个专科中心，引进包括韩德民、胡大一、高思华、林江涛等一大批顶级大咖和权威专家入驻，建成了一支由超过11万名全职医生和外部医生组成的医疗团队。

去年8月，京东健康还上线了家庭医生服务产品——“京东家医”，面向家庭成员提供全科室医生团7*24小时在线问诊服务，以及全国三甲医院名医面诊预约、名医专家在线会诊等服务，覆盖日常咨询、轻病问诊、疑难重症、健康管理等使用场景。

“京东家医”全面、及时的响应和服务，配以京东健康互联网医院18个专科中心的名医在线会诊服务，构筑起了“家医保”完善、全面的医疗服务网络。

京东健康CEO辛利军表示，伴随“家医保”上线，在健康险的应用场景下，京东健康希望以“京东家医”为核心，持续开放医疗服务和健康管理能力，打造行业创新样本，为社会和广大用户带来更为丰富多元的保险服务价值。

实际上，京东健康一直力图在不同场景中落地其医疗服务能力，从而最大限度释放其价值。在这之前，京东健康曾将以“京东家医”为核心的资源和能力分别开放给基层医疗机构和智能硬件设备。

去年9月，京东健康与湖北省卫健委合作“湖北省新冠肺炎治愈患者康复和心理疏导项目”，通过社区家庭医生与“京东家医”打通，开展新冠治愈患者签约服务工作；2个月后，“京智康-家医守护星”又应运而生，利用智能音箱的语音交互功能，帮助老年人跨越“数字鸿沟”，享受技术创新带来的更优医疗服务体验。

此次“家医保”的推出，则是“京东家医”服务能力在健康险场景的重要拓展。更关键的是，“家医保”能够串联起京东健康在互联网医疗、消费医疗、智慧医疗等领域的能力，构建起覆盖线上线下全场景，以及诊前、诊中与诊后全流程的健康服务。

构建保险行业全新生态

当然，“家医保”所代表的管理式医疗保险并非国内首创。

上世纪六七十年代的美国，经济滞胀、财政赤字居高不下，管理式医疗保险由此被推出。这是一种集医疗服务提供和经营管理为一体的医疗保险模式，关键在于保险公司直接参与医疗服务体系的管理。

具体来看，管理式医疗组织通过为参保人指定服务提供方，引导参保人选择家庭首诊；提倡健康管理，力求通过降低疾病发生率来控制赔款；保险机构和医疗服务提供者则通过协议共担风险，防止过度医疗。

当前国内面临的环境虽然有所差别，但面临的痛点却有其一致性。

在数字时代叠加长寿时代的背景下，保险用户需求也开始发生了显著变化，用户需要的不再只是理赔款，而是一个对抗风险以及健康管理的综合解决方案。这意味着，保险行业也急需构建一个全新的生态，来满足客户需求的变化和人们对美好生活的向往。

“家医保”恰是顺应了这样的大势，其以预防疾病、改善健康为核心目的，将健康险与京东健康的医疗服务、健康管理能力相结合，为家庭提供一站式终身医疗健康服务和健康保障解决方案。同时在保障人群方面，力图通过系列产品矩阵的提供实现全量扩展。

除了服务需求的整体转变，个性化的需求也在滋生。对于不同收入、年龄层和生活圈层的用户而言，健康保险的保障范围、交互方式和服务内容也都或多或少存在着不同的需求。

针对这一问题，“家医保”通过定制个性化设计帮助用户主动开展健康管理，如设计不同的健康任务激励，以交互式专业服务与投保人进行主动干预，尽可能最大程度降低用户患病风险，实现健康险产品从单一化、标准化的模式，向个性化、定制化的服务模式转变和升级。

有行业人士指出，通过保险新生态的建设，可以将保险作为支付和连接手段，形成保险和服务结合的新生态，一方面为民众提供对抗风险的金融和服务综合解决方案，另一方面发挥保险对医疗、药品、健康管理、养老等行业的撬动作用。

写在最后

正如原中国保险行业协会会长朱进元所言：“（在健康险业务）高速增长的同时，还需要看到健康险与民众健康之间是否实现了很好的匹配和衔接。”

对于整个健康险行业来说，速度并非唯一追求，优质、及时、个性化的医疗服务匹配才是关键。“家医保”管理型健康险的出现为行业开了个好头，仍然期待行业更多的创新探索。

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